Реплики

 26 августа 2019 г.

Проект сейчас реализуется в пилотном режиме. Работа по подготовке в Москве проекта по видеофиксации нарушений, связанных с отсутствием полиса ОСАГО, ведется примерно полтора года. Центр организации дорожного движения (ЦОДД) уже давно фиксирует различные нарушения при управлении транспортом – превышение скорости, нарушения при перестроении и в других ситуациях. Когда появилось предложение фиксировать и отсутствие полиса ОСАГО, мы начали совместную работу с ГИБДД и ЦОДД. Сложность заключается в том, что базой зарегистрированных транспортных средств обладает ГИБДД, а базой полисов ОСАГО – РСА, и если ГИБДД – уникальный владелец своей базы данных, то в базу РСА данные поставляют 60 страховых компаний. Чистота нашей базы крайне важна для того, чтобы корректно организовать оповещение об отсутствии полиса ОСАГО у автовладельца и не допустить необоснованных штрафов. Последние проверки показали, что сейчас несходимость базы составляет около 0,1%, а значит, можно переходить к опытной, а потом и к промышленной фазе использования этой базы для того, чтобы заставить нерадивых и недисциплинированных водителей все-таки приобрести полис ОСАГО в соответствии с требованиями закона.
В настоящий момент и мы, и ГИБДД, и правительство Москвы считаем, что нужно дать несколько месяцев на приобретение полиса тем людям, которые ездят «на авось», а также на тестирование системы и выявление ошибок. В этот период людям будут приходить не штрафы, а письма-оповещения.
Когда они превратятся в реальные штрафы? Наша позиция: чем позже – тем лучше, но в любом случае не меньше, чем через 2-3 месяца. Для нас главное, чтобы не было жалоб типа «Мой полис действителен, а мне пришло письмо», именно поэтому мы настаиваем на длительном сроке тестирования.
В настоящее время мы осуществляем выгрузку данных в ГИБДД, а ГИБДД фиксирует проезд без полиса ОСАГО. Есть 10-дневный срок, в ходе которого мы проверяем и подчищаем результаты, то есть письмо водителю уходит не сразу, а только после повторной проверки по базе РСА. Связано это с тем, что при заполнении документов гражданин мог указать неправильные сведения, ошибку мог допустить страховщик, который выписывал полис, и хотя мы свели число таких ошибок к минимуму, все равно это требует сверки. Кроме того, есть спецтранспорт и сельский транспорт, который вообще не регистрируется.
Что касается подключения других регионов, то, например, в Татарстане, Екатеринбурге или Санкт-Петербурге имеется достаточное количество камер, но сначала мы посмотрим на результаты эксперимента в Москве.

 15 августа 2019 г.

Вторая стадия индивидуализации тарифа ОСАГО предполагает, внутри тарифного коридора, более широкий набор критериев установления индивидуальной цены для потребителя (включая стиль вождения, дисциплинированность в отношении ПДД и другие факторы), отмену коэффициента мощности и коэффициента территорий. Страховая компании при наличии такой системы будет обязана иметь на своём сайте калькулятор, при помощи которого потребитель сможет сам рассчитать свой страховой тариф и сравнить его с тарифами от других компаний. Одновременно происходит увеличение лимитов по жизни и здоровью до 2 миллионов.
По нашим оценкам, сейчас по примерно 75% полисов ОСАГО цена установлена – выше справедливой, а по 25% она сильно занижена. Сегодняшняя российская система сильно ограничивает персонализацию страхования вообще, и этого продукта в частности. Масштабируя и снижая стоимость полиса, мы улучшаем возможности как рынку, так и потребителю.
Хотя законопроект часто преподносят как лоббируемый страховым сообществом, мое убеждение, что он – абсолютно про потребителя. На предыдущем этапе – расширение коридора – предполагали, что большинство страховщиков поднимут тарифы на 20%, а получили снижение средней стоимости полиса. Но если смотреть по территориям, мы видим обычную конкуренцию, которая работает и на любом нефинансовом рынке: имея возможность пробовать, один страховщик мог снизить цену, за ним ринулись все, убыточность стала подрастать, и цены отыграли наверх. И в целом по рынку за полугодие динамика средней цены была разнонаправленной, и вверх, и вниз, это чистое влияние рыночных сил. И это конкуренция всего лишь за счет расширения тарифного коридора. А в расчете индивидуального тарифа, в принципе, может применяться неограниченное число факторов, это вопрос скоринга страховых компаний, которые с этим работают, и конкуренция станет гораздо сложнее.
С принятием закона, на мой взгляд, будут выигрывать более сильные и более подготовленные к борьбе за потребителя в условиях конкуренции страховщики. Это будет приводить к уменьшению цены и улучшению качества.

 6 августа 2019 г.

Лично я себе так представляю модель идеального страховщика (и мы сегодня близки к этой идеальной модели): страховая компания должна быть низкозатратной и максимум премии, собираемой с рынка, возвращать клиентам в виде выплат. Условно, из 100 рублей собираемой премии идеальный страховщик должен 100 рублей за вычетом расходов на ведение дела (РВД) возвращать клиентам, а полученный  инвестиционный доход и составляет прибыль такого идеального страховщика. В 2018 году мы несколько отклонились от этой идеальной картины и чуть большую долю зарабатывали на страховой деятельности, а сейчас все вернулось к норме - доходы непосредственно от страховой деятельности снижаются, потому что мы больше платим клиенту, а основную часть прибыли зарабатываем на инвестициях, в результате наша доходность превышает плановую.
Поэтому, когда мы говорим о росте убыточности, это не должно пугать, наоборот, это подчеркивает правильное поведение страховщика в отношении клиентов. Уже забывается наш старый слоган «Ингосстрах платит всегда», но мы продолжаем исправно платить по всем линиям бизнеса. И у нас это получается, клиенты любят нас за то, что мы хорошо платим.